Nežinau, ar esu skaičiusi nors vieną straipsnį ar knygą finansinės laisvės tema, kurioje nebūtų kalbama, jog jums reikia biudžeto. Ne be reikalo. Kad ir kaip “not sexy” skambėtų, šiuo įrašu norėčiau visus jus užkrėsti meile biudžetavimui. Prisiekiu, jei dar to nesate darę, rimtas biudžetas pakeis jūsų gyvenimą.
Asmeninio biudžeto sukūrimas padės mokytis teisingų išlaidavimo įpročių, kaip atsidėti pinigų tolimai ateičiai bei užtikrins, kad pinigai jūsų sąskaitoje nukeliautų ten, kur jiems priklauso.
Kodėl man reikalingas biudžetas?
Mums dažnai atrodo, kad tik mes tokie finansiškai neatsakingi, o mūsų draugams, tėvams ir pažįstamiems su pinigais sekasi daug geriau. Tačiau tiesa visai kitokia. Tik apie trečdalis namų ūkių laikosi rimto biudžeto. Tokie žmonės daug dažniau jaučia finansinę ramybę, turi daug mažesnę tikimybę gyventi nuo algos iki algos ar turėti kitų finansinių problemų.
Psichologija turi daug įtakos mūsų elgesiui su pinigais. Gi dažnai, kai išgirstame tą baisųjį žodį BIUDŽETAS iš vidaus kyla kažkokia atmetimo reakcija. Tas žodis tiek artimai supintas su agresyviu taupymu, kad dažnam kelia ne pačius geriausius jausmus. Iškart kyla mintys apie nuobodulį, susivaržymą, pilkumą, gal net alkį. Tikrai galima užsiimti biudžeto planavimu be jums sunkių suvaržymų. Suvaržymų bus, bet jie neturi būti sunkūs jums. Ir jie bus pasirinkti jūsų, tinkami jums.
Biudžeto sukūrimo procesas, tikslų žinojimas padidina šansą pasiekti to, apie ką svajojate. Kodėl? Atsisėdami ir susivesdami skaičius, išsiaiškindami savo finansinę padėti mes susiinvestuojame emociškai, įvardijame savo norus. Tai mus priverčia labiau stengtis ir dažniau pagalvoti prieš perkant.
Pateikiu sąrašą žingsnių, kuriuos sekdami sukursite pagarbos vertą biudžetą, Tai ne vieno vakaro darbas, tačiau biudžeto sukūrimas ir jo laikymasis gali tapti vienu labiausiai jūsų gyvenimą pakeisiančių veiksmų.
1. Teisingai sekite savo išlaidas
Apie tai, kaip seku išlaidas, ir kodėl tai taip svarbu, kalbėjau savo ankstesniame įraše. Galima pasakyti trumpai ir aiškiai: Be atsakingo išlaidų sekimo vargu ar apsimoka judėti toliau. Tai yra tikrai svarbus įprotis, kuris padeda aiškiau suprasti savo silpnąsias vietas bei finansinę padėtį.
Neįmanoma susidėlioti realistiško biudžeto, jeigu nežinote kur dingsta jūsų pinigai. Mums gali atrodyti, kad maistui išleidžiame vieną sumą, o realybė visiškai kitokia. Dauguma ekspertų pataria sekti savo išlaidas bent 30 dienų, kad susidaryti aiškesnį išlaidų vaizdą.
Keli būdai sekti savo išlaidas:
- Banko sąskaitos apžvalga. Mano manymu veikia tuomet, jei leidžiate tik pinigus iš banko sąskaitų. Kita problema – vargu, ar visada atsiminsite, ką pirkote maximoje prieš 27-ias dienas. Taigi reikėtų gan dažnai peržvelgti išlaidas ir perkelti jas į teisingas kategorijas. Gi maximoje galima pirkti ir žaislus, rūbus, dovanas ir t.t. Banko asmeninių finansų programa fiksuos visas šias išlaidas kaip maistą.
- Programėlė. Jų yra daugybė. Siūlyčiau parsisiųsti kelis ir išmėginti kategorijų valdymą, naudojimą. Kartais jie gali būti perdėtai sudėtingi. Todėl reikėtų atrasti tokį, kuris jums atrodo logiškas. Ir žinoma, nuspręsti, ar visas įplaukas ir išlaidas susivesit kiekvieną dieną, savaitės gale ar kažkokiais kitais intervalais.
- Užrašų knygutė. Viskas panašiai kaip appse, bet čia niekas jums nesukurs gražių spalvotų diagramų ir už jus nesuskaičiuos, kiek išleidote kurioje kategorijoje. Mano manymu nešiuolaikiškas, apsunkintas variantas. Jei turite išmanųjį telefoną, tikrai neverta visur nešiotis užrašų knygutės.
Aš stengiuosi kiekvieną išleistą eurą susižymėti dienos pabaigoje. Dažnai vos išleidusi susivedu viską į savo appsą. Suprantama, čia toks ekstremalus variantas. Man tikrai patinka sekti mūsų biudžetą. Vieną kartą į savaitę prisėsti dvidešimčiai minučių turėtų būti pakankama.
2. Susirašykite ateinančių metų išlaidas
Aš turiu užrašinėje tokį lapą. Sužymėtą dideliais kvadratėliais, kurių kiekvienas pavadintas tam tikru mėnesiu. Mano švenčių ir atsakomybių kalendorius. Ten surašyti visi gimtadieniai, kuriems reikės dovanų ar šventės. Įrašytos kalėdos, draugų vestuvės, atostogos, kada baigiasi mašinos draudimas, kada mokesčiai. Dar įrašyta kada maždaug turėtų gimti pusseserės vaikelis.
Šis kalendorius pasako man, kokių neišvengiamų išlaidų turėsiu per metus. Jį suvedus pirmą kartą, man atsivėrė akys. Gyvenome visai neblogai, užsiėmę, pavargę nuo mažo vaiko auginimo. Tad apie dovanas pradėdavome galvoti paskutinėmis dienomis iki progos. Dažnai išleisdavom daug, nes paskutinę sekundę nieko įdomaus nesugalvodavom, o ir kaip čia nupirksi kažkokią smulkmeną…
Supratau, jog tai be galo atsiliepia mano tikslams ir pažadėjau sau, jog nuo šiol gimtadieniams bei Kalėdoms ruošiuosi iš anksto. Apdovanosiu žmones tikru dėmesiu, sentimentaliomis dovanomis, o ne brangiais daiktais.
Dar pamačiau, kad turiu “turbo” mėnesius ir taupius mėnesius. Tad ramybės mėnesiais stengiuosi atsidėti tam tikrą sumą pinigų kitų mėnesių išlaidoms.
Mūsų šeimos gimtadieniams taupau kiekvienam atskirai. Nustatau tikslą, kiek man reikia sutaupyti ir pradedu atsidėti pinigus kuo anksčiau. Taip mėnesio biudžetui tenka daug mažesnė apkrova. Pavyzdžiui, jei žinau, kad dukros gimtadieniui noriu išleisti 300 eurų ir jam pradėsiu taupyti prieš 3 mėnesius, turėsiu atsidėti po 100 eurų. Pradėjusi taupyti gimtadieniui kitą dieną po praėjusio, per mėnesį turėsiu atsidėti tik 25 eurus.
Taip pat taupau Kalėdoms. Kai sužinosiu draugų vestuvių datą, pradėsiu taupyti joms. Na, o visiems gimtadieniams ir mažoms progoms tiesiog išskiriu tam tikrą sumą pinigų per mėnesį. Bet nebūtinai bandau ją visą išleisti. Stengiuosi sugalvoti kažką originalaus, bet pigaus.
3. Suskaičiuokite savo pajamas
Suskaičiuokite savo uždarbį, pašalpas, stipendijas, vaiko pinigus ir visas kitas nepaminėtas įplaukas. Labai svarbu žinoti, kiek pinigų galite tikėtis gauti kiekvieną mėnesį. O kiti ekspertai pataria visiškai nesikliauti ateities pajamomis ir dirbti tik su tais pinigais, kuriuos turite.
Jeigu jūsų uždarbis ar pajamos svyruoja, galite mokėti sau “algą”. Turiu galvoje, kad reikėtų nusistatyti sumą, kurią jūs dažniausiai per mėnesį uždirbate, Tarkim, vidutinis mėnesinis uždarbis, išvedus vidurkį iš vienų metų uždarbio. Visą kitą reikėtų sutaupyti tiems mėnesiams, kai pajamos būna mažesnės.
4. Nusistatykite asmeninius tikslus
Nors biudžetavimas vien iš sportinio intereso yra nuostabus dalykas, nusistačius aiškius tikslus, galėsite su savo pinigais pasiekti daug daugiau. Štai keli populiarūs finansiniai tikslai:
- Sumokėti skolas
- Sutaupyti buto ar namo pradiniam įnašui
- Sutaupyti automobiliui
- Susitaupyti atostogoms
- Išlipti iš ‘nuo algos iki algos’ karuselės
- Susikurti finansinį saugumo fondą angliškai dažnai vadinamą “emergency fund”
- Susitaupyti pensijai
- Taupyti vaikų ateičiai
Kad tikslai būtų efektyvūs, jie turėtų būti:
- Realistiški: Tarkim, aš noriu kelionės už 10000 eurų bala žino kur. Bet galiu sutaupyti atostogoms tik 300 per mėnesį. Ar aš noriu šiam tikslui taupyti tris metus ir po to viską ištaškyti per savaitę ar dvi? Ar per tris metus tikrai turėsiu noro atsidėti tuos 300? Galbūt, laisva šalis ir valia. Svarbu žinoti ko norit ir ką esat pasiryžę nuveikti, kad tai pasiektumėt.
- Detalūs: Jeigu įmanoma ir pritaikoma, nusistatykit kokią sumą kurioje kategorijoje norite sutaupyti. Dauguma programėlių leidžia susikurti tikslus ir gražiai atvaizduoja kiek tam tikroje kategorijoje jau sutaupyta. Pavyzdžiui: 2000 eurų atostogoms rugpjūtį. Dabar jau aišku, kiek mėnesių liko iki atostogų ar kelialapio apmokėjimo dienos ir kiek reikia sutaupyti per mėnesį. Konkretus, realus tikslas.
5. Išsiaiškinkite kiek galite sutaupyti
Yra žmonių, kurie sugeba sutaupyti net 50 procentų savo pajamų. Deja, nerekomenduoju taikytis taip aukštai vos pradėjus taupyti. Tikėtina, jog greit ištiktų perdegimas.
Peržiūrėkite savo tikslus. Ar jie turi tikslią datą, kada turėtų būti pasiekti? Jei taip, padalinkite norimą sutaupyti sumą iš likusių taupyti mėnesių skaičiaus ir voila! turėsite pirmąją aiškią sumą, kurią reikėtų atsidėti į šalį.
Visiems kitiems tikslams reikėtų atsidėti jums įgyvendinamą sumą. Tarkim pradžiai 10-15 procentų nuo algos ir išskirstyti konkretiems tikslams ar vienam svarbiausiam tikslui. Kažkam 15 procentų nuo algos pasirodys labai mažai, kitiems labai daug. Viskas priklauso nuo jūsų dabartinės situacijos.
Nereikia lygintis su kitais. Kiekvienas mes plaukiame savo srove ir turime skirtingus poreikius, galimybes, sugebėjimus. Svarbiausia, kad pradėję taupyti, mes mažas žingsnis po kito mažo žingsnio atsiplešiame nuo tos vietos, kur mums buvo finansiškai sunku ar nesaugu.
Mažiausia sutaupyta suma sukurs pradžią įpročiui. O vėliau, sekdami savo biudžetą, neabejoju, jog rasite progų sutaupyti.
6. Pasikalbėkite su šeima
Šiame puikiame Investologija.lt straipsnyje perskaičiau, jog kassavaitiniai barniai dėl pinigų padidina skyrybų riziką net 30-čia procentų, palyginus su pora, kuri nesutaria dvigubai rečiau. Tokie duomenys parodo, kaip svarbu yra bendri finansiniai tikslai bei panašūs įpročiai.
Idealiu atveju, biudžetas ir tikslai turėtų būti bendri. Svarbu su partneriu kalbėtis pagarbiai, atvirai, pasidalinti savo norais ir idėjomis. Jei antra pusė kartu taupyti, arba vesti kartu biudžeto nenori, pyktis neverta. Ramiai paaiškinkite savo planą, kaip keisis jūsų įpročiai. Iš anksto perspėkite, jeigu jūsų biudžetas kažkaip įtakos ir kitus.
Pavyzdžiui, jūs turėjote tradiciją kiekvieną sekmadienį brunchinti vis naujoje kavinukėje senamiestyje (prieš karantininiai atsiminimai…). Tačiau susikūrėte biudžetą, kuriame tikslas – įsigyti naują telefoną. Paskaičiavote, jog atsisakius 3 tokių sekmadienių per mėnesį ir pasilikus vieną, savo tikslą pasieksit penkiais mėnesiais anksčiau. Ramiai praneškite apie savo tikslą ir pasirinktą būdą jį pasiekti greičiau. Pasiūlykite sekmadieniais nuveikti kažką paprastesnio ar naujo, kas nereikalautų išleisti pinigų.
Vienas partneris negali nuspręsti kaip veiks poros ar šeimos biudžetas. Šis procesas gali būti sėkmingas tik tuomet, kai visi nariai daugmaž sutinka ir supranta taupymo svarbą.
Jeigu turite vaikų, kurie jau supranta pinigų idėją, turėtumėte savo planus paaiškinti ir jiems, atitinkamai pagal amžių. Tik būkite atsargūs, dažnai vaikai išgirdę iš mūsų kažkokią idėją supranta tai kaip faktą, nenuginčijamą tiesą. Tad nereiktų sakyti vaikui, kad nėra pinigų žaislams ar kelionėms. Ne visada vaikai supranta, kad jūs kalbate tik apie šį momentą, šią savaitę ar mėnesį. Gal niekad nebebus?
Biudžetas yra gyvas organizmas, nereikia savęs užsidaryti į nepajudinamus rėmus. Tiesiog išreikškite savo ketinimą, norą gyventi taupiau ir padiskutuokite kartu, kaip tai galėtumėte pasiekti.
7. Biudžetų rūšys ir priemonės
- Vienas iš populiarių biudžeto variantų – nulinis (zero-based budget) biudžetas.
Šį biudžetą iš populiarino Dave Ramsey. Nors ne visi Ramsey patarimai mums tinka, šiuo biudžeto valdymo metodu būtent ir naudojasi mūsų šeima. Naudojame YNAB programėlę ir jos pagalba sukuriame darbus jau turimiems pinigais. Niekada nesikliauname galimomis ateities įplaukomis. Šis biudžetas tinka ne visiems. Nemeluosiu, pradžioje buvo ką veikti bandant išsiaiškinti kaip ši sistema veikia.
Šis biudžetas gali būti gan ribojantis, jeigu neleisite sau klysti, pakeisti nuomonės ir perkelti pinigų į kitą kategoriją. Kaip ir minėjau, biudžetas nėra išskaptuotas iš akmens. Jis gyvas, kvėpuojantis organizmas. Ir man neturėtų būti gėda, kad aš suklydau ir tikėjau, jog sugebėsiu išleisti tik 50 eurų pramogoms. Svarbu įsivardinti sau, kad suklydau. Ir rasti iš kažkur pinigų, jeigu vis dėlto noriu toliau pramogauti. Nes tiesiog iš oro nepaimsi, tad reikia rasti kitai kategorijai atsidėtus, dar neišleistus pinigus. Galbūt nuspręsiu, kad šį mėnesį mažiau skirsiu knygoms ar rūbams, bet tai darydama, pasversiu ko labiau noriu.
Jeigu nesinori leisti pinigų YNAB programėlei, galima viską vestis į excelį arba kitą nemokamą programėlę.
- Kitas populiarus biudžeto variantas 50-30-20
Šiame biudžete 50 procentų pajamų skiriama būtinosioms išlaidoms. Būsto paskolai, nuomai, maistui, transportui bei mokesčiams. 30 procentų skiriama norams. Tai visa kita, kas nebūtina tiesioginiam pragyvenimui. Pramogos, rūbai, atostogos, sportas, kiti pirkiniai. Likusieji 20 procentų turėtų būti skirti taupymui.
Laikantis šios sitemos labai svarbu pirmiausia sumokėti sau. Tai reiškia, kad vos tik gavus algą ar kitas pajamas, 20 procentų iškart reikėtų pervesti į taupymo ar investavimo sąskaitą.
8. Susikurkite biudžeto kategorijas
Mano asmeninis tikslas – kada nors turėti kuo mažiau biudžeto kategorijų. Kol kas man tai nepavyksta. Kol kas man daug lengviau matyti progresą gan detaliai. Tačiau turėdama 10 didelių kategorijų ir tikrai virš 70 vidinių mini kategorijų galiu pripažinti – gal šiek tiek persistengiau.
Pasidalinsiu mūsų šeimos biudžeto kategorijomis:
- Maistas ir buitis. Tiesiog viena kategorija be išskirstymų. Noriu aiškiai matyti, kiek išleidžiu šioje kategorijoje, todėl ji pačiame viršuje. Maistui mes išleidžiame gan nemažą sumą, todėl norisi ją sekti.
- Dukrai. Šią kategoriją išskirsčiau taip: Rūbai, Priežiūra (sauskelnės, kosmetika ir t.t.), Žaislai ir knygutės.
- Būtinos išlaidos. Čia sudėta viskas, už ką mokame kiekvieną mėnesį ir negalime atsisakyti. Komunaliniai, banko paskolos, draudimai, internetas ir t.t.
- Tikrosios išlaidos. Čia sudėtos visos išlaidos, kurioms kiekvieną mėnesį išleidžiame kintamą sumą. Čia yra tokios kategorijos kaip sveikata, rūbai, namams, dovanos, mašinos priežiūra ir pan. Kuo šį kategorija svarbi – šioje kategorijoje stengiuosi sukaupti šiek tiek pinigų nenumatytiems atvejams arba didesniems pirkiniams. Pavyzdžiui: automobilio kiekvieną mėnesį netvarkome, bet žinome, jog reikės keisti padangas, tepalus, gali kažkas ir sugesti. Vasarą baigsis civilinis draudimas. Tad atsidedame po 60 eurų mašinos fondui. Neturiu iliuzijų, jog mašinai sugedus pinigų užteks taisymui. Bet tikrai sušvelnins padėtį. Likusią dalį paimsime iš juodos dienos fondo.
- Gyvenimo kokybei – pinigai hobiams, sportui, savęs priežiūrai, atostogos, mokslams ir t.t.
- Linksmybėms – restoranams ir kitoms pramogoms.
- Taupymas – juodos dienos fondas, gimtadieniai, mokesčiams, Kalėdos, Investavimas, kiti norai.
- Namų gražinimui – čia šiaip dar viena taupymo kategorija. Susirašiusi kiek kokiam projektui ar pirkiniui reikia pinigų, lengviau sugebu išsiaiškinti kas svarbiau ir ką galiu nuveikti su esamais pinigais.
- Pajamos – vyro uždarbis, mano uždarbis (kintamas), sodros įmokos, pelnas iš buto nuomos, parduoti daiktai.
Niekas negali jums tiesiai atsakyti, kokias kategorijas jūs turėtumėt turėti. Niekas negali papasakoti, kiek pinigų turėtumėt išleisti maistui ar rūbams. Gal jūs alergiškas gliutenui, o gal neseniai numetėte svorio ir atėjo metas atsinaujinti? Aš bent kartą į savaitę patobulinu savo kategorijas, pervadinu, perkeliu kitur, sukuriu naujas.
Taip pat ir su kategorijoms priskirtais biudžetais. Šiuo metu paskutinė mėnesio diena. Mūsų biudžetas maistui ir buičiai visiškai nulinis, maisto namie pilna, užkandžių taip pat. Bet norėjau palepinti dukrytę ir nupirkti džiovintų mangų, kurių ji prašė vakar. Atsidariau savo appsą ir pamačiau, jog dar turime apie 10 eurų pramogų kategorijoje. Perkėliau juos į maistą ir be sąžinės graužaties ėjome pirkti mangų.
Jeigu būtų nelikę pinigų jokioje kategorijoje, iš kurios galima būtų paimti pinigus, būtume nieko nepirkę. Niekada neimu pinigų iš būtinųjų išlaidų kategorijos, nebent man tikrai būtinai jų reikia.
9. Venkite šių klaidų
Visi mes darome klaidų. Svarbu po jų bent kažkiek pasimokyti ir judėti toliau. Todėl tikrai nebandau pamokslauti. Tiesiog noriu įspėti. Mano manymu didžiausios klaidos, besilaikant biudžeto, būtų šios:
- Nerealistiški norai. Nesitikėkite, kad sudarę biudžetą, pirmą mėnesį sutaupysite pusę algos. Taip tik privesite save prie perdegimo. Kaip su sportu, taip ir čia reikia pradėti po truputį.
- Biudžeto apžvalga tik mėnesio gale. Jeigu peržiūrite biudžetą tik vieną kartą per mėnesį, jūs realiai tik vedatės išlaidas. Reikėtų žvilgtelėti į savo biudžetą daug dažniau. Kiekvieną kartą, kai aš noriu nusipirkti kažką, bet neatsimenu, ar dar turiu toje kategorijoje lėšų, atsidarau taupymo programėlę ir pasitikrinu. Tada ramia širdimi galiu pirkti. O jei pinigų nebėra, turiu apsispręsti, ar atsisakysiu pirkinio, ar persivesiu pinigus iš kitos kategorijos.
- Noras keisti įpročius visose kategorijose vienu metu. Žmonėms dažniausiai sunku ištverti nepatogumą. O susivaržymas visuose gyvenimo aspektuose gali pradėti panašėti į skausmą. Pradėkite taupyti kategorijose, kuriose jums lengviausia. Sutvarkę jas iki jums priimtino lygio, prieikite prie kitos ir t.t.
- Atsisakymas peržvelgti didžiąsias išlaidas. Norint sutaupyti, dažnai atsisakome kavos puodelio išsinešimui, susitikimo su draugais vakare, naujų rūbų ir panašiai. Ir taip, šios išlaidos gali susidėti į nemažą sumą. Tačiau jeigu net to nepakanka, o pinigų klausimas vis dar kelia daug streso, priežastis gali būti kitur. Gal jūsų būstas jums per brangus? Gal vertėtų parduoti automobilį, kurio lizingo mokestį mokate kas mėnesį?
Pabaigai
Taip, biudžetas gali būti sudėtingas dalykas. Jei jaučiate stresą dėl pinigų, šis procesas gali nuteikti neigiamai, gali erzinti. Tačiau tikslus savo išlaidų sekimas ir valdymas yra vienintelis kelias į finansinę laisvę. Sakysite, aš galiu netaupyti, o stengtis uždirbti daugiau. Puikus požiūris. Jeigu jūsų laikas daug naudingesnis dirbant ir jūs samdotės asmeninę tvarkytoją, kad sutvarkytų jūsų namus, nuostabu!
Kaip ir minėjau keletą kartų, biudžetas yra skirtas ne jus suvaržyti. Jis skirtas tam, kad jūs aiškiai žinotumėt, kur keliauja jūsų pinigai. Kad žinotumėt, kiek laiko liko iki jūsų finansinių tikslų pasiekimo. Kad kiekvienas pirkinys būtų sąmoningas pirkinys. O taupymas kiekvienam reiškia visiškai skirtingą dalyką.